Justo cuando las cosas comenzaban a sentirse algo normales, la economía empeoró. Todos estamos recortando cosas no esenciales como bocadillos y servicios de transmisión para asegurarnos de tener suficiente espacio en nuestro presupuesto para cosas como pagos de servicios públicos, alquiler y gasolina. Pero hay un lado positivo. Esta es una oportunidad para que las familias enseñen a los niños conocimientos financieros críticos que probablemente no aprenderán en la escuela, y si lo hacen, probablemente será en el nivel de la escuela secundaria.
Si bien los estándares estatales y los planes de estudios escolares son de código abierto y están disponibles para las familias, no todos saben cómo acceder a ellos y/o interpretarlos. Es fundamental que los niños tengan una base sólida en educación financiera, especialmente cuando términos como recesión, mercado bajista, burbuja inmobiliaria, cadena de suministro y tasas de interés dominan los titulares. El vocabulario es solo una jerga sin comprensión, y muchos jóvenes no entienden estos términos ni cómo afectan sus vidas.
En última instancia, los niños se preocupan cuando los adultos se preocupan. Escuchan a los cuidadores hablar sobre la necesidad de reducir las compras, pero es posible que no entiendan por qué. Las últimas cifras disponibles muestran que solo 25 estados requieren que se imparta algún tipo de curso de educación financiera antes de la graduación y, en la mayoría de esos casos, el requisito es solo un curso de encuesta de medio año en macroeconomía (Barrington, 2020).
Peor aún, la falta de conocimiento financiero puede tener consecuencias dolorosas que incluyen un puntaje crediticio bajo crónico, una relación deuda-ingreso severa, mala salud debido a la dieta y el estrés, y la bancarrota. El Consejo Nacional de Educadores Financieros supuso, en base a sus datos recientes, que la falta de educación financiera le costó a los estadounidenses $352 MIL MILLONES solo en 2021 (Consejo Nacional de Educadores Financieros, 2021).
Educación financiera: ¿Qué saben los niños alrededor del mundo?
La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) define la educación financiera como la “combinación de conciencia, conocimiento, habilidad, actitud y comportamiento necesarios para tomar decisiones financieras acertadas y, en última instancia, lograr el bienestar financiero individual” (OCDE, 2018).
El Instituto Milken, una organización sin fines de lucro, publicó recientemente un informe que revisa el estado de la educación financiera en los EE. UU. y compara esa evidencia con la calidad y el acceso a oportunidades educativas similares en el extranjero. La evidencia empírica que comparten destaca que muchas personas en los EE. UU. carecen de los conocimientos y habilidades básicos necesarios para participar en la toma de decisiones financieras. Lamentablemente, los datos también destacan las brechas claras y persistentes en la educación financiera según las líneas raciales, socioeconómicas y de género.
Los hallazgos de la evaluación PISA más reciente en 2018 sugieren que los estudiantes de secundaria en los EE. UU. carecen de conocimientos financieros básicos. EE. UU. ocupó el sexto lugar detrás de Estonia, Finlandia, Canadá, Polonia y Australia, y nuestros estudiantes solo obtuvieron un promedio del 56 %. Lo que es más alarmante es que este número ha estado estancado desde la administración PISA de 2012, lo que demuestra que hay mucho trabajo por hacer, pero muy poco movimiento hacia él (Contreras y Bendix, 2021).
Otros dos hallazgos dignos de mención:
Algunas escuelas van más allá y ofrecen cursos más rigurosos y oportunidades para que los estudiantes jóvenes se involucren en temas financieros, pero estamos viviendo una época de escasez de maestros sin precedentes. Nuestros maestros actuales están enseñando más clases con menos tiempo y los maestros nuevos generalmente necesitan algunos años de experiencia trabajando directamente con los estándares y mentores antes de tener la capacidad de ir más allá de ellos.
Dinamarca, Noruega y Suecia son tres países que cuentan con una tasa de competencia estudiantil del 71 % en educación financiera. En esas naciones, los sectores público y privado han unido fuerzas para garantizar que los estudiantes tengan un conocimiento financiero adecuado porque sirve a los intereses de todos los ciudadanos que los jóvenes tomen decisiones financieras sabiamente. El banco nacional y/o los grandes bancos privados invierten en programas de capacitación (obligatorios en los grados 7-9) que traen expertos financieros a las aulas para trabajar con los estudiantes. Su atención se centra en cómo administrar las pensiones, el proceso y las responsabilidades de comprar una casa y navegar por la deuda (Rosenfeld, 2022).
Lo que se enseña en los EE. UU. (y lo que no)
En los EE. UU., solo 25 estados requieren que se proporcione algún tipo de curso de economía como requisito de graduación. En la mayoría de los casos, ese requisito es un curso de encuesta de medio año que brinda a los estudiantes una muestra de principios micro y macro económicos con un poco de finanzas personales en buena medida (Council for Econ Ed, 2022).
Al igual que otros cursos y materias, la calidad de la instrucción depende en gran medida del plan de estudios utilizado y la profundidad del conocimiento del maestro. Hay pocos productos curriculares de alta calidad disponibles para educadores actualmente, el más popular es Econ Ed Link del Council for Economic Education. El Consejo realiza una encuesta bienal de los 50 estados para determinar el estado de la educación económica. La encuesta de 2022 confirma lo que la OCDE determinó a través de la administración de PISA: «La última década casi no vio cambios en el panorama de la educación económica a nivel estatal y retrocedió a nivel federal» (Council for Econ Ed, 2022). Sus hallazgos también corroboran los datos de la OCDE sobre el acceso desigual a la educación financiera.
En los estados que requieren cursos de economía y/o finanzas personales, los estándares se publican en sus respectivos sitios web del Departamento de Educación para consumo público. Por lo general, a los estudiantes se les enseñan los siguientes temas en un curso de 20 semanas en el último año de la escuela secundaria. Considere lo siguiente extraído del Marco de Estudios Sociales del Estado de Nueva York:
- escasez y costo de oportunidad
- Tipos de economías
- Oferta y demanda
- Política fiscal
- Conceptos básicos de inversión
Mirando esta lista, faltan algunos componentes importantes, como la interdependencia global, el cambio de moneda y las finanzas personales cercanas a casa, como descifrar un talón de cheque de pago, obtener (y mantener) puntajes de crédito altos, amortización de préstamos, uso de tarjetas de crédito (y mal uso). ), inflación, desempleo, presentación de impuestos y muchos otros.
Conclusión
La juventud de hoy heredará esta economía global compleja (y actualmente inestable). Cuanto más saben, más probable es que lo naveguen con éxito. Mi próxima publicación compartirá dónde los niños encuentran respuestas si no las obtienen de la casa y la escuela ofrece 7 actividades divertidas (¡e inteligentes!) que las familias pueden hacer juntas en casa.
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